图：阳东农村商业银行举行开业庆典现场。

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多管并下，创新机制
向现代金融企业迈进

积极摸索，实施新型管理模式

通过产权改革带动经营机制转换，各农村合作金融机构逐渐完善了“三会一层”（即社员代表大会、理（董）事会、监事会和高级管理层）的组织架构，并规范了“三会”、高级管理层职责、决策议事规则和程序，逐步形成各司其职、各负其责、协调运转、有效制衡的法人治理结构。阳春联社从2009年起推行流程化管理改革试点，坚持扁平化、集中化、专业化原则，搭建起前、中、后台分离的组织架构，业务流程和管理流程趋于线条化，管理理念和管理技术不断精细化，业务操作不断规范化，逐步建立起约束严格、奖惩分明的决策机制、激励机制和约束机制，法人治理的有效性进一步提高，信息披露工作更加有效、完整，内控管理水平和风险控制能力明显加强，不良贷款得到有效控制，成本费用得到有效控制，盈利水平稳步提高，支农服务水平进一步提高。

以人为本，打造梯次人才队伍

全市农村合作金融机构按照省联社的部署，积极推进人事制度改革，一是建立能进能出的用人机制。一方面完善内部退养制度，落实末位淘汰制度，进一步加大减员的工作力度；一方面加大人才引进力度，全面实施新进员工公开招聘制度，2006 -2011年全市农村信用社共招收大专以上学历新员工441人，员工队伍正朝着高学历、年轻化的方向转变，一改改革前队伍整体文化程度低、专业技术职称少、老龄化程度高的“两低一高”旧况，呈现一派欣欣向荣的景象。二是建立能上能下的良性竞争机制。坚持逢提必竞的原则，全面推行竞争上岗机制,竞争上岗不局限于中层干部，高管人员也要参加竞争上岗。2008年，省联社阳江办事处接受辖内联社委托，在全省率先对全市5家联社除理事长和主任外的18个领导岗位（含监事长）进行竞聘，提拔了一批有能力、有干劲的年轻干部。良性的竞争机制促使管理队伍不断革命化、年轻化、知识化、专业化，极大地激发了队伍活力。

科技革命，突破业务发展瓶颈

此前，我市农村合作金融机构的综合业务系统局限性很大，制约金融创新和业务发展，难以适应新形势的发展，全省其他地区也存在同样的情况。为此，省联社高屋建瓴，从2007年初确定了“科技兴社”的发展战略，推动规模巨大的数据大集中工程。我市从2010年初开始推动这项工程量大、建设周期长、牵涉面广、影响深远的工程，经过两百多个日夜奋战，同年9月6日，广东省农村合作金融机构数据大集中系统在我市江城、阳春、阳东、阳西和海陵五家农信联社同时正式上线运行，正式取代原有的综合业务系统。

“数据大集中”，简单来讲，就是依靠科技手段，实现数据的集中和数据的整合，并通过对数据深层次的挖掘，对客户数据、业务数据进行系统分析和评价，推动企业向决策科学化方向迈进。该系统功能强大且具有良好的扩展性和稳定性。它的建成和应用，无异于我省农村合作金融机构的一次“科技革命”，特别是在提高服务效率和金融创新方面发挥着重要的作用。同时，由于系统数据基于全省集中化，能有效降低我市农村合作金融机构经营成本，提高经营效益，提升核心竞争力，为我市农村合作金融机构的业务发展和创新提供更加广阔的空间。

立足地方，服务“三农”
勇当农村金融主力军

员工招聘会受到求职者热烈追捧。

立足地方，服务“三农”，是我市农村合作金融机构的经营宗旨。我市农村合作金融机构致力服务地方经济，满足不同层次客户尤其是涉农金融服务需求。

加大资金投入，支持地方经济建设

六年来，阳江市农村合作金融机构积极响应党中央、国务院和省、市关于建设社会主义新农村的号召，根据当前“三农”和中小企业融资特点，结合省联社“三个十”信贷创新工程，进一步加快信贷产品和服务机制创新，推广“金摇篮”等信贷新产品，大力探索具有特色化、精细化和专业化的信贷业务发展道路,不断推出有特色、有市场、有竞争力的新产品。

大力推广小额农户信用贷款、农户联保贷款、订单农业贷款等传统特色金融产品，支持农户增产增收；积极配合当地农业的产业结构调整，不断拓宽“三农”服务领域，借助近年来扶持发展起来的一批农业龙头企业力量，通过“公司＋基地＋农户＋农信社”的模式扶持农村产业经济发展；还积极履行社会责任，配合政府发放贴息贷款，承担起灾后复产的重任。六年来，全市农村合作金融机构累计发放涉农贷款230多亿元，2011年8月末涉农贷款余额85.25亿元，占全部贷款的83%，是全市农业贷款总量的九成，有力地促进了县域经济发展，充分体现了农村金融主力军的作用。

在满足“三农”资金需求的同时，不断创新贷款业务品种，发展了个人消费贷款、住房按揭贷款、公积金按揭贷款、小额青年创业贷款、国内发票融资业务、林权抵押贷款业务、“富农易”流通（种养）大户信用贷款、“置业易”按揭贷款、社团贷款等业务品种，并专门针对我市中小企业融资难的现状，积极探索中小企业金融服务模式，大胆创新信贷服务新机制，阳东农商行专门成立了小企业专营中心，推进信贷产品创新，推出中小企业联保贷款、创业贷款等业务，阳春联社成立中小企业金融服务中心，开办订单农业贷款、农村青年创业贷款、商会担保贷款等信贷业务新产品，想方设法为企业解决发展资金上的困难，解决企业发展资金瓶颈，促进地方经济增长，为我市承接珠三角“双转移”和促进就业等作出了应有的贡献。

创新服务树立全新形象

开通大额支付系统、小额支付系统，先后接入各类支付结算系统，实现了资金跨地区、跨系统实时达账；基本实现农信银全国通存通兑，银行汇票全国通用；全国支票影像交换系统顺利上线，票据结算水平大大提高，彻底告别了“结算难”时代。2008年10月开始对外发行全省统一品牌银行卡珠江平安卡，结束了我市农合机构无银行卡的历史。数据大集中系统进一步提升全市农村合作金融机构核心竞争力，在此基础上开通了手机银行、网上银行、支付宝卡通、外卡收单、银银自助转账等业务，大大拓宽了服务种类、方式和手段。

现在，农村合作金融机构ATM机和POS机遍布乡镇。远程支付、代扣代缴、通存通兑、24小时取现、网上购物等城市里才能享受的服务都随着农合金融机构的业务创新纷纷落户乡镇，建立起较为完善的农村金融服务体系，这都是以前想都不敢想的事情。

除了日益完善的金融产品，阳江市农村合作金融机构还坚持“以客户为中心”的经营理念，为客户提供贴心的优质服务，一方面组织员工参加培训学习，通过开展专业培训、形象素质培训及礼仪培训等，提高员工自身素质；一方面加强服务监督，评选文明窗口和服务明星，开展劳动竞赛，促进服务技能和水平提高；另一方面加大投入打造全新网点形象，按照“标准化、规范化”的要求，对部分网点进行迁址改造，设立24小时自助银行，从外观形象、内部装修、室内设置到员工形象、服务用语等进行统一规范，配置ATM机、自助终端、客户座椅、叫号机等先进服务设施，树立崭新的网点形象。

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迈进“十二五”  
与时俱进再创新纪元

正在兴建的阳春农信大楼。

农村合作金融机构股东的股金分红率随着经营效益水涨船高。年中，各机构在营业网点醒目位置张贴2010年股金分红公告，其中阳东农商行分红率高达15%，比一年存款利率还高出11.5个百分点。

曾几何时，股金稳定性一度是农村合作金融机构的问题，2006年各联社投资股分红率只有3%左右，与全省其他地区农信社一样，群众并不认可农信的股金。2005年入股的群众在三年封闭期一过纷纷抛售手中的股金，于是有了2008年退股潮。近年随着经营的好转，农村合作金融机构股金分红率从个位数攀升至两位数，节节上升，已经成为市民追逐的投资新品，2010年阳东联社增扩2亿股金，不到一个星期时间就被抢购一空，市民对农村合作金融的预期越来越高。而阳江农村合作金融机构也不辜负市民的期盼，坚持服务三农和中小企业的宗旨，支持县域经济，同时还积极履行社会责任，深入开展扶贫开发“双到”工作，支持“黑格比”、“9.21”灾区复产重建，组织员工为“西南抗旱”、“青海玉树地震”及“广东扶贫济困日”捐款，累计捐资200多万元。

阳东农商行的成立，打响了我市农村合作金融机构新一轮改革第一炮，而阳春农商行也将在明年挂牌开业，其他3家联社继续夯实改革成果，年内推进股权改造，通过增扩股金，优化股权结构，增强资本实力，使不良贷款占比、拨备覆盖率、资本充足率等风险指标达到监管标准，真正办成“资本充足、内控严密、运营安全、效益良好”的现代农村金融企业。在增进内部实力的同时，我市农村合作金融机构将更好地服务地方经济，为促进阳江市经济社会发展，建设幸福阳江作出更大的贡献。

■企业名片

阳江市农村合作金融机构是阳江市金融体系的重要组成部分。作为地方中小金融机构，主要由农户、个体工商户和中小企业入股。目前辖区有5家机构，包括阳东农村商业银行，以及江城、阳春、阳西和海陵等4家农村信用合作联社，104个营业网点，从业人员1600多名。到2011年8月末，各项存款余额158.97亿元，各项贷款余额102.31亿元，是阳江市规模最大、营业网点最多、服务面最广的金融机构。

■改革足迹

近几年，我市以“快马阳江”的姿态提速发展，作为农村金融主力军的阳江市农村合作金融机构，在此期间也在改革和发展上快速实现了跨越式发展。

——2005年3月，我市启动深化农村信用社改革试点工作。

——2005年9月，全市农村信用社获得改革配套的央行专项票据4.66亿元。到2008年12月，全面完成票据兑付任务。

——2007年底以县（市）为单位组建统一法人，2009年1月，辖区5家联社已全部实现统一法人联社开业，实现产权模式升级。
——2008年10月正式发行“珠江平安卡”。

——2010年9月6日，全省农村合作金融机构数据大集中系统在我市成功上线。

——2011年8月29日，阳东农村商业银行挂牌开业，是全省以县为单位的首家农村商业银行。

■发展硕果

改革试点，让阳江农村合作金融机构迎来历史上发展最好最快的时期。

存贷款业务快速发展。截至2011年8月末，各项存款余额158.97亿元，比2004年末增加113.29亿元，增长248%；各项贷款余额102.30亿元，比2004年末增加72.37亿元，增长242%。存、贷款市场占有率均排全市各金融机构第一位。

资产质量明显改善。截至2011年8月末，按四级分类口径的不良贷款余额4.46亿元，比2004年末下降11.4亿元。不良贷款占比由2004年末的38.08%下降至4.36%，下降了33.72个百分点；按五级分类口径不良贷款余额5.32亿元，不良贷款占比5.2%。

盈利能力提高综合实力增强。改革第一年，全市农村信用社历史性地实现了总体扭亏为盈，2006年全市5家联社全部盈余，一举甩掉了多年的亏损帽子，连续五年实现总体盈利，2011年8月实现经营利润2.58亿元，综合实力显著增强。