长期以来，农信社以服务三农为市场定位，做好农村、农业和农民的金融服务，为农村经济发展做出了很大的贡献，但由于三农发展受社会经济、自然条件等限制，导致农信社产生了大量的不良贷款，特别是在小额贷款的投放上，更是让农信社产生了惧贷、惜贷、畏贷的现象，严重影响了农信社三农贷款的投入，也制约了农信社的健康发展。

一、小额贷款管理存在问题

对农信社来说，贷款业务是最主要的盈利来源，农信社小额信贷投放极大地改善了农村贷款环境，促进了农信社资产的优化和自身业务的健康发展，进一步增强支农实力，促进了农村产业结构调整，在增加农民收入方面起到了中坚金融力量的作用。但也存在一些不容忽视的问题和症结，主要表现在：

1.信贷品种少。由于农户经济发展结构多元化，农户的生产也不再局限于粮食生产，还要进行经济作物、特色养殖、花卉种植、农副产品加工等，因此农户的贷款需求与以往相比大大增加，农信社在贷款品种方面的设计尚存欠缺，难以满足三农经济发展的需要。

2.贷款方式存在的问题。一是无有效抵押，农民大多数以家庭为作业单位，进行小规模经营，资金需求额度较小，又无有效抵押物作担保。二是小额信贷期限未按市场规律确定，未能建立起满足农户多方面需求的有效机制。三是贷款利率偏高，不能适应农村经济快速发展和为农户减负的需要。

3.贷款额度的限制。由于农户贷款受先天条件的制约，可供抵押担保的财产较少，但农信社在设计农户小额贷款金额时，没能充分考虑到农户的实际贷款需求变化，只从农信社或者信贷人员自身经营风险角度出发，为降低信贷风险，存在人为压低贷款额度的现象。

4.人力资源的限制。由于农村小额贷款额度小，笔数多，对信贷人员来说，劳动量大，管理难度大，风险程度高，成效小，绩效少，信贷人员往往存在惧贷惜贷的现象，不愿意在小额信贷上投入更多的精力。

5.农信社商业化运作限制。农信社小额信贷既为中低收入群体提供了信贷服务，为其脱贫致富创造条件，又为农信社带来了新的可能的利润增长点。但是，从农信社的角度来说，其经济行为所产生的社会收益在现有体制下得不到合理补偿，甚至还有可能承担部分社会成本。特别是农业保险和农业贷款担保制度尚未广泛建立的情况下，农信社可能会承担本应通过保险由社会共同承担的风险。

二、农信社小额信贷的发展方向

1.完善小额贷款运作体制。一是实行差异化利率，依据风险大小、信用高低和农户的偿还能力，适当控制贷款利率的浮动，实行差别贷款利率；二是合理确定贷款期限，根据农业生产的实际，合理确定贷款期限，使农业生产周期与农业资金周转速度相衔接，坚决克服人为缩短贷款期限做法；三是确定符合农户资金实际需求的贷款额。农户小额信贷主要解决单个农户的资金需求，防止“垒大户”造成的信贷风险，发放的贷款额应维持农户整个生产周期的资金投入量。

2.构建完善的保障制度。建立新型农业保险和农业贷款担保制度。由于农业贷款风险大，效益低，多数金融机构都不愿涉足农业贷款项目，信贷支农工作基本只有农信社一家承担，在此情况下若没有农业保险，由于各地自然灾害频发，也在一定程度上影响了农信社对农业的信贷投入，因此建议逐步建立农村保险制度，主要为农村发展农业生产提供保险业务服务，农户在申请贷款时,必须提供种养业保险单证,在借款人遭受自然灾害损失时,农信社的贷款损失能得到一定程度的补偿。

3.提供有力的政策扶持。对农信社实行商业化经营的现状，国家应通过减少税费或资金的优惠来帮助农信社发展小额信贷，如在再贷款利率方面给以适当的优惠以降低农信社的资金成本或调整支农再贷款期限以适应农业生产周期，或实行税收优惠政策，减免小额信贷营业税与所得税，鼓励农信社多发放小额贷款。

4.提高信贷人员素质。要加强对信贷人员的业务知识和法律知识培训,重点加强对信贷人员贷款营销、风险控制、风险管理、信贷制度和法律法规知识教育，实行持证上岗,经考核不符合规定要求的员工,不得从事信贷工作。同时，要加大对小额贷款绩效考核力度，以增强信贷人员的工作责任心，确保农信社贷款放得出、收得回，努力实现政社农三赢。

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