在苏州常熟市郊丰联村有一座500多亩的葡萄种植园，一排排葡萄树绵延开来，蔚为壮观。而几年前，这边还是一片普通的农田，与全国大多数农村没有什么差别。

而提到几年前的困境，村民还记忆犹新。2009年8月，常熟丰联村在新一轮城乡一体化建设过程中，规划扩建500多亩特色农产品种植园，鼓励全村农户积极开展以葡萄为主的特色农产品种植，在资金筹措上采取了根据种植规模先预付50%资金到农户，收成后由集体进行回购并对外销售的政策。然而，丰联村可支配资产仅为3000多万元，在推进特色农产品种植的同时，还要兼顾农产养殖、工业发展、公共服务等多个项目，在葡萄园特色农业项目实施过程中遇到了最大瓶颈——资金。在这个时候，中行苏州分行的“农贷通”产品如同及时雨一样，解了村民们的渴。苏州分行在了解到村民们的需求后，联合苏州市农业担保公司深入丰联村调研，短短五天内便为丰联村葡萄种植园项目提供了200万元低息贷款。在中行苏州分行的支持下，这里已经是闻名周边的特种农产品种植园，每年产值达550多万，亩均超过1万元，每户农户年收益达6万余元，每年还将给丰联村增加村级收入150万元左右。

两高一低制约金融下乡进村

丰联村葡萄园项目只是近年来中行苏州分行支持三农的一个缩影，也是苏州分行农贷通产品最初的实践之一。而在农贷通产品推出前，苏州市场上没有一款面向全市的支持三农的金融产品，究其原因是农村金融市场上长期存在的高风险、高成本，低收益这一困境。

而会出现“两高一低”的现象是由于我国农村市场长期存在的以农户家庭为单位进行简单的农(禽)产品种植、养殖，现代化程度不高，从而导致了农户个人、农村集体经济组织的信用担保体系不完善，使得商业银行介入的风险较大。此外，农村金融市场较为分散，商业银行网点较少，介入成本较高，如满足农户的微型信贷需求，则银行的收益较低。这样一个“两高一低”的现状是摆在所有金融机构面前的难题。

寻找业务突破口

在这一难题面前，苏州分行并未止步，特别是在2009年苏州市启动城乡一体化建设后，该分行便把服务三农，服务城乡一体化作为业务产品创新的重要方向和未来业务发展的突破口。

经过严密的市场调研，苏州分行发现作为长三角地区经济发展较快、城乡发展较为协调的地区，苏州的广大乡镇地区已经出现了农村社区化、村镇工业集聚化、种(养)殖集约化、居住生态化、农民居民化等诸多社会和经济发展的新元素和新机会，并产生出包括农村基本水利建设、道路改造、生态农业、农民集聚区等新农村建设项目，而这些背后都预示着一个还未完全开发的巨大的农村金融市场。

与此同时，在政府的指导下，苏州农民掀起了农村股份合作改革的浪潮。通过大力发展农村社区股份合作、土地股份合作、农民专业合作等“三大合作”组织，实现了资源资产化、资产资本化、资产股份化。数据显示苏州全市农村“三大合作”组织超过3000家，持股农民占比在90%以上，基本实现“户户有股份、家家有股东”。农村股份合作改革的结果是富民强村，数据显示在2010年的时候苏州全市农村集体总资产已经达895亿元，村均收入437万元，农民人均纯收入连续8年实现两位数增长。苏州农村、农民已经逐渐褪去小农经济色彩，向现代化、集中化、专业化的农业生产转变。

一方面农村金融市场已经孕育，另一方面农村发展和农业生产向现代化企业管理转变，这些变化都为苏州分行的金融创新提供了契机。2009年8月，在苏州市农委办的大力支持下，苏州分行联合苏州农业担保公司在全市推出农村金融新产品——“农贷通”产品。

农贷通变“抽血”为“输血”

如果说以前那种从农村吸收存款，更多的投向城市是某种程度上对农村的“抽血”的话，金融下乡的第一要义便是对农村的“输血”。而苏州分行“农贷通”产品便是银、政、企三方合作，旨在解决农业、农村的融资难问题。所谓“农贷通”，是指由苏州市农业担保公司提供担保，由中行苏州分行向符合条件的村级集体经济组织及其实际控制的企业发放的，用于村级经济组织各项发展需求的金融产品。

“农贷通”由农村村、镇集体将集体土地等资产抵(质)押向苏州市委农办进行备案登记、确认权利，由此首度解决了相关抵押资产的确权难题，降低了银行风险。而后由苏州市农业担保有限公司提供担保，与中行苏州分行签署“农贷通”专项担保额度协议。中行苏州分行依托中小企业新模式“信贷工厂”，建立“农贷通”项下所有项目的绿色审批通道，简化程序、提高效率。

延伸金融服务

“农贷通”产品打开了苏州分行服务村镇经济的序幕，并逐步形成标准化、便捷化的农贷新模式。截至2012年，通过农贷通产品，苏州分行已有10.35亿资金输血120家村镇经济组织，目前没有发生一笔不良贷款，在服务城乡一体化的同时也为银行带来了可观的收益。

通过两年多的实践，苏州分行在总结“农贷通”成功经验的基础上，适应苏州农业、农村建设的需要，2012年苏州分行又推出了“村村通”产品。“村村通”产品采用扩大担保公司范围、不再局限于苏州市农业担保公司、以及追加抵质押等担保方式，或借款人主要经营管理人员或实际控制人的连带责任保证担保的方式，为村级集体经济组织(如富民合作社、益民合作社)发放贷款，用于支持农业发展。截至2013年4月末，“村村通”产品项下已累计投向超过100家村级集体经济，批复金额5.6亿元，村村通通向了村村。

在提供资金助力村、镇集体经济的同时，苏州分行还积极为各地政府的富农、支农实体提供金融财务顾问服务，特别是与各级、各类农业科技发展公司、农业实业公司、农业物业公司、股份经济合作社、富民合作社、生态农业公司、旅游文化发展公司等务提供一对一的顾问服务，提高这些实体在三农发展过程中的带头作用。