今夏真的是一个“多事之夏”。6月下旬开始，南北方多省份普降暴雨，加之强台风和伏旱，我们看到“安徽六安一处养殖场内6000多头生猪被泡在雨水中”、“广西南宁一处香蕉基地200多亩香蕉树受损，农户损失近40万元”…在天灾面前，如何为农民朋友寻找一处避风港、一柄保护伞呢？

答案便是“农业保险”！它的核心价值就是生产者在从事种植业和养殖业生产过程中，对遭受自然灾害和意外事故所造成的经济损失提供保障的一种保险，可以发挥未雨绸缪防范风险的功能。

但农民为何不愿意参保？

虽然我国农业保险的发展速度很快,已成为仅次于美国的世界第二大国。但农民大多都不愿意参加农业保险。截至目前，参保农户的比例只有40%左右，这和发达国家几乎都上农业保险相比，确实差别很大。背后的原因是什么呢？

专家意见中央财经大学保险学院院长 郝演苏：“农业保险是所有保险中补贴额度最高的。目前我们的农业保险，尤其对大量保险采取三级补贴，即中央、省级单位和县级单位的三级财政补贴。但是在财政补贴基础上，农民还要支付一小部分费用的。由于农民的保险意识还存在很多缺乏，去年收成很好，所以大家就忽视了可能出现的灾害，有一种侥幸心理，所以就出现了这个问题。”

总结起来，原因如下：

一、我国目前实行“政策性保险”+“商业性保险”相结合的运营模式，农民需自己投入一部分资金。这笔钱虽然不多，但是在一部分农民看来如果没出事儿不是白花了吗？心理上难以接受。

二、由于涉及商业保险机构的参与，在定损理赔环节常出现彼此推诿扯皮、赔付时间太长的问题。农民很难在下一个生产周期开始前拿到赔付，耽误了生产。

三、一部分农民存在侥幸心理，不愿参加农业保险是因为“好了伤疤忘了疼”。还有的农民认为自己投入的不少，而农业保险给予的保障金额却不高。

四、经济发展相对薄弱的地区财政补贴少，农民和保险机构承担的比重更大，也会影响农民参保积极性。

农业保险改造升级的内容和利好

不过最近几年，我国的投保人群和参保的土地亩数在不断增加，保监会也表明我国农业保险已经实现全面升级，将会给农民参保带来更多便利福利。

农业本身是一个高风险行业，农民主动投保参保，有利于保障投资安全，也有助于农户获得银行贷款。这两年，在农业保险的覆盖险种和赔付标准上，我国正在逐渐向发达国家看齐，充分发挥农业保险的兜底功能。

专家意见中国农业大学农业经济系 杨汭华：“物化成本包括农作物生长过程中投入的化肥、农药、机耕、种子的费用，这是农民进行农业再生产的基础，提高后意味着在基本保障不平衡的情况下，高低差异比较大的情况下，保险水平若再往上10%到15%，意味着补偿程度提高了，农民的保障程度提高了，对农民的吸引力也提高了。“

保险政策稳定；保险品种扩大，金额提高；灾后理赔及时；了解赔付的流程；乡镇山区能设立更多网点，降低赔付成本…等大家普遍关心的问题，也正随着国家基础设施的建设而得到有效解决。

农户购买农业保险的注意事项

调查显示：能够完全看懂保险条款的农户只占14.61%；农户自身主动联系保险公司，购买保险的比例仅为3.75%。于是我们结合大家需求，总结了一份购买农业保险时比较详尽的注意事项。

问题1：农户个体可以自行购买农业保险吗？

对于家庭农场、专业大户来说，农户个体可直接向当地保险公司投保。对于其他农户，一般由村委会作为投保组织者，组织当地农民进行投保。

问题2：农户购买农业保险时有哪些注意事项？

一是按照参保面积，向村干部缴纳保险费；二是提供银行卡号或存折号，为后期受灾理赔所用；三是审阅投保信息，并在《投保明细表》上签字确认；四是保留保险公司出具的保险单或保险凭证。

问题3：一旦遭遇灾情，农业保险的理赔流程是怎样的？

农户受灾后，可以通过行政村协保员、乡镇保险代理员向保险公司报案，同时应保护好标的物。保险公司查勘人员到达现场后，查明农作物受损原因、拍摄受损现场、核定受损数量、确定损失率。保险公司现场查勘结束后，根据条款确定赔偿金额，分散的农户可直接获得赔付。大面积的灾害损失，由地方政府和保险公司共同根据损失情况，协议确定赔偿责任、赔偿金额和赔偿方式。

未来农业保险发展趋势会有何创新？

我国农业保险的覆盖范围还会进一步扩大，保险的方式和手段也会更加灵活，带来更多符合各地农户实际的创新。

比如：今年6月，山东一家保险公司推出国内首款商业性鸡蛋价格指数保险，并且和相关企业签订国内第一单鸡蛋价格指数保险协议。鸡蛋价格下跌时，保险公司将为养殖户提供损失补偿，保障养殖户的收益。

全国农业保险信息管理平台系统上线，会为农户带来哪些便利？

专家意见国务院发展研究中心保险研究室主任 田辉它属于农业保险基础设施建设的一部分。农业保险发展到现在的这个阶段，虽然有很多成就，但是也有很多问题。

比如说，理赔定价方面，它得是建立在大量的数据基础上，现在的这个数据要求挺多的。而且在理赔的过程中可能也需要一些数据，不管是定价的多样性也好，还是最后理赔的分析，甚至包括处理一些道德风险的问题，都需要数据。

但是原来的数据特别分散，一般分散在不同的保险公司手中，或者各个地方手中。现在努力集成，把分散在各个行业的数据集中在一起，目的就是为了共享。

广东建立的巨灾保险制度，在重大灾害面前发挥了哪些作用？

从2014年以来，广东积极探索建立巨灾保险制度，更是一种创新的风险融资方式。以政府作为投保人和被保险人，以触发巨灾的参数和连续降雨量，台风等级等作为支付赔偿的依据灾害发生时，以气象部门公布的灾害等级为赔付参数，当参数达到一定阀值时，保险公司无需进行查勘定损即可向政府支付相应保险赔付金额，再由政府统一安排救灾，把款项支付给具体农户，大大提高了试点地区的救灾效率和整体对抗风险的能力。

不过，它只适用于暴雨、洪灾、海啸、暴雪、台风这样的极端气象灾害。对大多数农民来说，在日常的生产经营中，大家需要依靠的仍然是常规的农业险种。

常规农业保险有如下几类：

一、种植业保险。分为农作物保险、收获期农作物保险、森林保险和经济林、园林苗圃保险。

二、养殖业保险。分为牲畜保险、家畜家禽保险、水产养殖保险和其他商品性养殖保险，都是以种养殖对象来作为承保对象。

但如果种植的是中药材、花卉苗木这些经济效益较高的珍稀经济作物，赔付的额度就较低，让很多农民不满意。解决这个问题，就要倚仗刚才介绍的全国农业保险信息管理平台。这是如何实现的？

专家意见国务院发展研究中心保险研究室主任 田辉：“现在的定价没有完全反映现在市场的真实情况，比如地方政府和保险公司共同确定，但实际上很多时候受地方政府的影响。因为补贴是建立在保费的基础上，所以数据集成使得定价更科学，更能反应真实情况，也有助于财政政策的补贴的绩效的评价更容易地实施。现在是把一些主要的种植业的中央级的险种纳进去，慢慢地把所有的农业品种纳进去。以后有些新险种的开发，可能也会利用这个平台。”

我们相信，有了政策扶持、有了金融创新、有了农民对于保险功能更充分的认识，面对变幻莫测的自然环境，农业保险能够真正成为防止灾害发生、挽救农民损失的一柄保护伞。